Новые законы и МФО - как изменятся правила выдачи микрозаймов в 2026 году?

Начиная с 2026 года изменяются правила выдачи микрозаймов. Как эти изменения коснутся заемщиков и МФО? Что изменится при оформлении онлайн-займа? Ждет ли рынок микрофинансирования в России обрушение - массовый отток клиентов, в связи с новым законопроектом? Разберёмся, как грядущие изменения отразятся на МФО и заемщиках и кому, и как будет доступно оформление микрозайма.

Законы 2026–2027 годов меняют правила игры на рынке онлайн-займов радикально. Микрофинансовые организации обязаны перестроить весь процесс выдачи онлайн-займов, который теперь будет состоять из следующих обязательных пунктов:

1. Выдавать деньги онлайн можно будет только через собственное мобильное приложение;
2. Проверка дохода через ФНС и СФР;
3. Обязательный расчёт предельной долговой нагрузки (ПДН);
4. Удалённая идентификация по биометрии через ЕБС;
5. Подключение к ЕСИА и СМЭВ.

Не будем отрицать - все эти изменения носят исключительно позитивный характер и направлены на защиту граждан:

1. Противодействие мошенникам с сфере кредитования. Оформить заём на чужое имя станет довольно проблематично - практически невозможно.
2. Снижение долговой нагрузки физических лиц. Получить новый займ при уже имеющемся будет нельзя, либо предоставят в долг небольшую сумму, которая не будет превышать допустимый уровень ПДН.

Но не слишком ли это "жёстко"? Основными преимуществами МФО перед банками выступали доступность, простота и скорость оформления микрокредита. Теперь часть этих факторов попросту исчезает. Нужно понимать, что за каждым пунктом - живой человек, которому нужны деньги до зарплаты здесь и сейчас. А новые требования к МФО способны отсеять львиную долю заёмщиков не потому, что те не пройдут проверку, а потому, что просто не захотят устанавливать приложения и продираться сквозь десятки экранов согласий и подтверждений, чтобы, в итоге, получить отказ, либо минимальную сумму, одобренную к выдаче.
Новые правила получения онлайн‑займов, бесспорно, повышают безопасность сделок между заемщиком и МФО - защищают от мошенничества и долговой кабалы. Однако процедура выдачи кредита становится сложнее - требует подтверждения дохода, взаимодействия с государственными системами и включает обязательную биометрическую идентификацию.

С 2026 года вступили в силу новые правила выдачи займов микрофинансовыми организациями (МФО). Как меняются законы для МФК и МКК в 2026 — 2027 годах, какие проблемы они влекут и как их решать?

Требования к МФО:

• С 1 января 2026 года МФК и микрокредитные компании (МКК) обязаны проверять доходы клиентов документально (согласно Указанию Центробанка № 6579‑У);
• До 1 ноября 2026 года все МФО (МФК и МКК) должны подключаться к Цифровому профилю клиента;
• С 1 марта 2026 года (для МФК) и с 1 марта 2027 года (для МКК) обязательна верификация клиентов по биометрии через Единую биометрическую систему (ЕБС) — это закреплено в ФЗ‑115 и ФЗ‑572.

Какие шаги должны применить МФО для соответствия новым требованиям:

• МФО должны разработать либо доработать мобильное приложение, в соответствие с новым законодательством;
• МФО должны подключиться к Цифровому профилю (и, как следствие, к «Госуслугам», ЕСИА и к СМЭВ);
• МФО должны подключиться к ЕБС для проведения удалённой идентификации (биометрической верификации);
• МФО должны строго соблюдать требования по защите персональных данных.

Только после соблюдения всех вышеперечисленных требований, микрофинансовые организации смогут вести деятельность по выдаче онлайн-займов.

Что изменится для клиентов МФО и какие требования будут обязательными для получения займа?

1. Заемщику нужно создать цифровой профиль. Сделать это можно через ЕСИА и Госуслуги.
2. Заемщик должен быть зарегистрирован в Единой Биометрической Системе (ЕБС).
3. Заемщик должен подтвердить свой доход.

В случае отсутствия официального источника дохода, в качестве документа, подтверждающего доход, МФО могут принять справку о пенсии или социальных выплатах (например, пособиях по уходу за ребёнком), выписку по банковским счетам за несколько месяцев, справку о доходах самозанятого, договор гражданско-правового характера (ГПХ) с актами выполненных работ, договор аренды в случае сдачи недвижимости, отчёт о выплатах по ценным бумагам.

1 - Установка приложения и авторизация

1. Первым делом, заемщику нужно скачать и установить мобильное приложение МФО.
2. Во-вторых, нужно пройти авторизацию в приложении - указать действующий номер телефона и подтвердить его кодом из смс.
3. В-третьих, клиент знакомится с политикой конфиденциальности компании и дает согласие на обработку персональных данных.

2 - Авторизация в ЕСИА
В режиме онлайн пользователь проходит аутентификацию через ЕСИА — единую систему идентификации и аутентификации.

1. Клиент вводит логин и пароль, которые он установил для «Госуслуг», и снова вводит код из СМС, поскольку авторизация в ЕСИА — двухфакторная (не только по паролю, но и по коду). Это обязательный шаг и для подтверждения личности, и для доступа к Цифровому профилю и проверки дохода через него.
2. После входа клиента через ЕСИА у него запрашивается согласие на доступ к данным. Часть из них — обязательная, без которой нельзя выдать заём - касается подтверждения личности клиента. Согласие на доступ ко всем этим данным — единое, выбрать лишь некоторые из них не получится. К таким данным относятся: ФИО, пол, дата рождения, адрес регистрации и проживания, данные о СНИЛС и ИНН.

3 - Проверка дохода и имущества заемщика
Какие данные используются для подтверждения дохода и имущества заемщика?

• Данные из Федеральной налоговой службы (ФНС);
• Данные из Социального фонда России (СФР);
• Сведения о состоянии индивидуального страхового счёта;
• Сведения из электронной трудовой книжки;
• Сведения о недвижимости, транспортных средствах и так далее.

Доступ к этим данным можно дать не полностью, а по-отдельности - выборочно. Если клиент выдал согласия на передачу всех данных, то МФО получает полный доступ к Цифровому профилю (ЦП). ЦП создаётся автоматически для граждан с подтверждённой учётной записью на «Госуслугах» — дополнительных заявлений подавать не нужно. Имея доступ к Цифровому профилю клиента, МФО может запросить данные о доходах клиента через СМЭВ и проверить их автоматически.
Подключение к Цифровому профилю ускоряет и упрощает оформление займов. Клиенту достаточно ввести логин и пароль, дать нужные согласия — и микрофинансовая организация получит все данные о человеке и его доходах, включая имущество, через СМЭВ.

Что такое - Цифровой профиль? Цифровой профиль - это совокупность цифровых записей о человеке, которые содержатся в государственных информационных системах (ГИС). Это персонализированный набор официальных данных, собранных из разных государственных реестров и баз. В Цифровой профиль входят и прямые данные, которые есть в «Госуслугах», и ссылки на то, где они хранятся в базах Соцфонда, налоговой службы, МВД и других ведомств — тогда сведения можно получить из ЦП с помощью системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).

Что входит в Цифровой профиль:

• Личные данные. Здесь всё, что помогает идентифицировать клиента — ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, адрес регистрации или проживания, контакты (телефон, e‑mail), сведения о браке и т. д.
• Финансы и работа. Информация о том, где и кем клиент трудится, самозанятый он или нет, какие у него доходы. Сюда же попадают данные о пенсиях, соцвыплатах, маткапитале, взносах и справках 2‑НДФЛ.
• Имущество. Сведения о недвижимости и транспорте клиента, водительских правах, а также о любых обременениях (например, если квартира в ипотеке).
• Медицина. Данные о полисе ОМС, прикреплении к поликлинике, инвалидности — всё, что связано со здоровьем и медобслуживанием.

4 - Кредитная история и ПДН
После успешного прохождения вышеперечисленных шагов, МФО получает информацию о личности, доходах и имуществе клиента. Однако, для выдачи займа этого не достаточно - микрофинансовая организация должна убедиться, что доход клиента не уходит полностью на погашение других кредитов, и у него отсутствуют просроченные обязательства перед другими организациями. Ведь какой бы ни была зарплата, но если вся она тратится на ипотеку, то одобрить заём не получится.

• Чтобы узнать, сколько у клиента долгов, МФО должна получить доступ к кредитной истории (КИ). Поэтому следующим шагом приложение должно запросить согласие на доступ к КИ. Если клиент отказывается, получить займ онлайн по новым правилам он не сможет.
• С 1 апреля 2026 года МФО должны применять крайне консервативный подход к расчёту показателя долговой нагрузки (ПДН). Если клиент не предоставил доступ к своей кредитной истории, то МФО будут считать, что он уже тратит на обслуживание других долгов сумму, равную всему его доходу, то есть ПДН достигает 100%, и новый заём практически невозможно выдать. Соответственно, получение доступа МФО к кредитной истории заёмщика становится обязательным условием для выдачи займа.
• На основе данных о доходах и долговой нагрузке МФО делает вывод, можно ли одобрить клиенту заём и, если да, то в каком размере.

С 1 апреля 2026 года МФО должны применять крайне консервативный подход к расчёту показателя долговой нагрузки (ПДН). Если клиент не предоставил доступ к своей кредитной истории, то МФО будут считать, что он уже тратит на обслуживание других долгов сумму, равную всему его доходу, то есть ПДН достигает 100%, и новый заём практически невозможно выдать. Соответственно, получение доступа МФО к кредитной истории заёмщика становится обязательным условием для выдачи займа.

5 - Биометрическая идентификация
Когда человек прошёл весь этот путь и получил заветное уведомление, что МФО готова выдать ему некую сумму, пора праздновать переходить к биометрической идентификации.
Согласно закону № 41‑ФЗ от 01.04.2025, при выдаче онлайн-займов МФО обязаны проверять личность клиента с помощью биометрических данных по правилам № 572-ФЗ. МФК должны начать проверять биометрию с 1 марта 2026 года, а МКК — с 1 марта 2027 года.
Удалённая идентификация проводится на последнем шаге - перед выдачей микрозайма, чтобы окончательно подтвердить личность клиента - убедиться, что деньги берёт именно заемщик, а не мошенник, который украл у него телефон и заодно пароль от «Госуслуг».

Удалённая идентификация состоит из двух шагов:

1. Выдача согласия на биометрическую верификацию в личном кабинете «Госуслуг»;
2. Биометрическая верификация: пользователь смотрит в камеру и произносит показанные на экране устройства цифры.

Чтобы клиент мог пройти биометрическую идентификацию, он должен заранее передать свои данные в ЕБС.

6 - Подписание договора и получение денег
Когда все шаги успешно пройдены и личность заемщика подтверждена, клиенту остается ознакомиться с окончательными условиями займа, подписать договор смс-кодом и получить деньги. В этом плане процедура не претерпит сильных изменений. Получение займа доступно переводом на банковскую карту или банковский счет заемщика, а в качестве системы денежных переводов будет использована СБП - это самый простой и безопасный способ перечисления денежных средств.

Для МФО:
Внедрение новых технологий занимает довольно приличное время. Плюс к этому, МФО понесут серьезные расходы на доработку или создание мобильных приложений и их интеграцию с государственными платформами. В таких аспектах можно предположить, что мелкие игроки на рынке, либо образуют некие "альянсы", или же, попросту закроются - выдержать законодательный "удар" смогут только крупные компании. В связи с этим, вполне возможно, мы будем наблюдать резкое сокращение количества действующих микрофинансовых организаций в России. Допускаем, что некоторые МФО могут перейти в офлайн-кредитование, но это выглядит довольно сомнительно, так как аренда офисов, закупка оборудования и наём персонала тоже влечет за собой приличные расходы.

Для клиентов:
Заёмщиков так же коснутся новые требования законодательства - от них потребуется выполнение дополнительных действий, которые еще год назад не были обязательными. Оформление микрозайма станет подобно оформлению кредита, а шансы на получение желаемой суммы заметно снизятся, даже при наличие хорошей кредитной истории.

Что в итоге?
С большой долей вероятности мы можем ожидать спад на рынке микрофинансирования - некоторые МФО не смогут удовлетворить новые требования Закона, а клиенты попросту не захотят проходить через терни бюрократии, чтобы по итогу получить отказ.
Вполне возможен рост числа нелегальных кредиторов. Их услуги будут востребованы среди огромной массы заемщиков, которые по тем или иным причинам не смогли взять займ в МФО.