Что нужно знать про займы

Основное понятие термина "займ"

Заём (наиболее правильное определение термина) - передача денег или других ценных вещей от одной стороны другой с условием возврата. В качестве предмета займа могут выступать не только деньги, но и ценные бумаги (акции и облигации), товары и иные ликвидные активы, принадлежащие заемщику. Займы могут быть беспроцентными (безвозмездными) или процентными (возмездными, рассчитанными на получение прибыли займодавцем). Сторонами договора займа могут выступать как физические, так и юридические лица. Отношения между заемщиком и заимодавцем регулирует ГК РФ.

Что такое - займ в МФО?

Займ или микрозайм - это финансовый продукт, относящийся к сфере потребительского кредитования. Иными словами, займ - это упрощенный аналог кредита.
Термин "займ" или "заём" (правильнее - заём) следует понимать, как передачу денег одной стороны (займодавец - микрофинансовая организация) другой (заёмщик - физическое или юридическое лицо) с заранее определёнными условиями возврата денежных средств, которые прописаны в договоре.
В сфере микрофинансирования зачастую используются такие понятия, как "микрозайм" или "микрокредит". По факту, эти термины имеют одинаковое значение и являются синонимами "займа".
Займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО), имеют признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как денежные займы. Валюта займа - российский рубль.

Какие виды займов в МФО бывают?

Займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями, делятся на потребительские и займы под обеспечение. И те, и другие рассчитаны на сотрудничество с широкой аудиторией клиентов, основную категорию которых составляют физические лица. Однако, помимо физ. лиц, займы доступны ИП и юридическим лицам.

Потребительские - беззалоговые займы охватывают основную нишу микрофинансирования. Деньги можно получить в кратчайшие сроки, а для оформления не требуется большого количества документов. Потребительские займы делятся на два вида: краткосрочные и долгосрочные.

• Краткосрочные (PDL-займы) - это микрозаймы до зарплаты, рассчитанные на короткий срок, с единовременным погашением. Как правило, сумма подобных займов не превышает 30 000 рублей, а сроки ограничиваются в пределах одного календарного месяца. PDL - Pay Day Loans, переводится как "кредит до зарплаты".
• Долгосрочные (CL-займы) - это микрокредиты с постепенным погашением долга равными платежами, согласно договору. Как правило периодичность платежей устанавливается в двухнедельный период, то есть, заемщик обязан вносить оплату раз в две недели, согласно графику платежей. Некоторые МФО предлагают еженедельный или ежемесячный график погашения. Сумма долгосрочных займов варьируется в пределах от 10 000 до 100 000 рублей, а срок займа может составлять от 3 до 12 месяцев.

Займы под обеспечение - займы под залог удобны не только для физ. лиц, но и для бизнеса. Займ под залог позволяет получить в день обращения крупную сумму денег, срочно необходимую для личных нужд или в качестве оборотного капитала. Как правило, предметом залога выступает автомобиль, принадлежащий заемщику. Примечательно то, что такой кредит можно получить онлайн, без визита в офис кредитора, а предмет залога остается в пользовании владельца. Суммы по займам под обеспечение варьируются от 50 000 до 3 000 000 рублей (но не более 90% от рыночной стоимости предмета залога), а сроки составляют от 3-х до 36 месяцев. График платежей подобен банковскому кредиту - аннуитет с ежемесячной оплатой процентов и суммы долга.

Чем займ в МФО отличается от банковского кредита?

Понятия "займ" и "кредит" зачастую кажутся схожими между собой. Однако, это не совсем так. Существует ряд различий между банковскими кредитами и займами МФО. Сравним финансовые организации по ряду параметров:

1. Процентная ставка. Кредит не бывает беспроцентным. Получить заем можно бесплатно при первом обращении в микрофинансовую организацию. Однако, при повторном и последующих займах, процент МФО будет гораздо выше банковского. Для сравнения: максимальная ставка банка не превышает 50% годовых, ставки в МФО достигают 0,8% в день - это 292% годовых.
2. Простота и скорость оформления. Получить микрозайм онлайн можно довольно быстро, в любое время суток. Для оформления заявки понадобится только паспорт. На оформление кредита уйдет гораздо больше времени - банк более тщательно проверяет своих заемщиков и, зачастую, помимо паспорта запрашивает дополнительные документы (ИНН, СНИЛС, справка о доходах).
3. Лояльность. Получить кредит в банке с плохой кредитной историей практически невозможно. МФО более лояльны к заемщикам и допускают выдачу займов клиентам с негативным кредитным досье.
4. Региональность. Как правило банки выдают кредиты заемщикам, проживающим в регионе присутствия банка - в городах, где расположены отделения. Получить займ в МФО можно в любой точке России, независимо от вашего региона проживания.
5. Сумма. Банки имеют право выдавать кредиты на любую сумму. Деятельность легальных МФО ограничена и получить заем на сумму свыше 100 000 рублей довольно проблематично.
6. Законодательство. Деятельность банков напрямую регулируется ЦБ РФ на основании выданной лицензии. Микрофинансовые организации не имеют лицензии, они лишь состоят в реестре ЦБ РФ. Большинство МФО подотчетны саморегулируемым организациям, членами которых они являются. Центробанк обращает на них внимание в случае поступления жалоб.

Среди заемщиков ходит много мнений, что лучше - займ или кредит? Каждый из этих финансовых продуктов имеет положительные и отрицательные стороны, поэтому делать выбор между тем, что лучше оформить предстоит самому заемщику, исходя из его финансовых потребностей и возможностей.

Кто может взять займ?

Микрозаймы в нашей стране доступны широкому кругу лиц. Заемщиком МФО может стать, как физическое, так и юридическое лицо или ИП. Основной контингент, на который направлена ниша микрофинансирования составляют физические лица в возрасте от 18 до 80 лет. Из чего можно сделать вывод: наибольшее количество микрокредитов выдается гражданам России - физическим лицам, достигшим совершеннолетия. Так же, получение займа доступно и пенсионерам.

Какие требования у МФО к заемщикам?

Требования микрофинансовых организаций к потенциальным заемщикам, в отличие от банков, носят довольно лояльный характер. Для того, чтобы получить займ не обязательно иметь высокий доход и идеальную кредитную историю. Получение займа доступно для лиц с неофициальным доходом и негативной КИ.

Основной перечень обязательных требований МФО в России:

• Заемщик должен быть совершеннолетним, дееспособным гражданином РФ;
• Заемщик должен быть прописан (иметь регистрацию) в любом из регионов РФ;
• У заемщика должен быть источник постоянного дохода, который позволит погасить займ;
• Отсутствие судимости и/или признания заемщика банкротом.

Какие документы нужны для получения займа?

Ниже перечислим основные документы и гаджеты, которые необходимы заемщику для успешного получения займа:

1. Основной документ - паспорт гражданина РФ;
2. Дополнительные документы - СНИЛС или ИНН (можно указать только номер);
3. Банковская карта, выпущенная любым российским банком на имя заемщика;
4. Мобильный телефон с возможностью делать селфи и выходом в интернет;
5. Активный адрес электронной почты (e-mail)

Портрет идеального заемщика МФО

На основании всего вышеперечисленного, составим портрет заемщика, которому с большой долей вероятности МФО одобрит заём:

1. Гражданин РФ - физическое лицо в возрасте от 21 до 65 лет;
2. Заемщик имеет постоянную регистрацию на территории России;
3. Заемщик не имеет судимости, не является банкротом и не участвует в процессе о банкротстве;
4. Заемщик дееспособен и не имеет группу инвалидности;
5. У заемщика имеется постоянный источник дохода;
6. Кредитная история заемщика - удовлетворительная (низкий кредитный рейтинг, но без активных просроченных обязательств).