Что такое - показатель долговой нагрузки? На что влияет ПДН и как он рассчитывается?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) - это процентное соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заёмщика. Он показывает, какая часть дохода уходит на обслуживание долгов, и помогает оценить способность человека безопасно брать новые кредиты. Иными словами, ПДН - это способ оценки кредитными организациями риска невозврата заёмных средств.
С 2019 года Центральный банк РФ обязал кредитные и микрофинансовые организации рассчитывать ПДН при рассмотрении заявок на кредиты. Это позволяет защитить заёмщиков от чрезмерной долговой нагрузки, иными словами, - не позволяет заёмщику влезть в кредитную кабалу и оказаться в долговой яме.

Чтобы определить показатель долговой нагрузки, необходимо разделить сумму всех платежей по кредитам на свой суммарный доход. Банк России отмечает, что платежи по долгам не должны превышать 50% от уровня дохода, иначе сотрудничество с кредиторами станет бременем для человека.

Формула расчета:

• ПДН = ((Сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам)/(Среднемесячный доход)) × 100%.

Пример:

• Сумма среднемесячного дохода заемщика составляет 100000 рублей, а общие кредитные платежи равны 35000 рублей: 35000 / 100000 х 100% = 35%. ПДН клиента не превышает 35%, с таким показателем можно смело обращаться за кредитом или займом.

Что учитывают в платежах?

• Ежемесячные платежи по ипотеке, автокредиту, потребительским кредитам, микрозаймам, кредитным картам (даже если картой не пользуются, банк учитывает потенциальный размер платежа).
• В сумму платежей включают и потенциальный платёж по будущему кредиту.

Что учитывают в доходе?

• Официальная зарплата;
• Пенсии;
• Пособия;
• Доход от предпринимательской деятельности (при наличии подтверждающих документов);
• Доход от сдачи недвижимости в аренду (при наличии договора и подтверждения оплаты);
• алименты.

Неофициальные доходы, которые нельзя подтвердить документально, не учитываются. Среднемесячный доход рассчитывается на основе официальных данных за последние 12 месяцев.

В России выделяют несколько уровней предельно-долговой нагрузки, которые определённым образом влияют на решение о выдаче кредита или займа.

• ПДН до 30%. Оптимальный уровень, при котором у заёмщика достаточно средств для сбережений, крупных покупок и повседневных расходов.
• ПДН в пределах 30–50%. Умеренный риск: заёмщику сложнее откладывать деньги, но это возможно.
• ПДН в пределах 50–70%. Высокий уровень, при котором больше половины доходов уходит на выплаты по кредитам. Есть высокие риски просрочек для заёмщика и банка.
• ПДН выше 70%. Критический уровень, при котором взять кредит практически невозможно.

Однако, следует учесть, что строгого «правильного» значения ПДН, которое гарантировало бы одобрение кредита, не существует. На решение кредитной организации влияют и другие факторы: политика организации, тип кредита, кредитная история заёмщика, стабильность дохода.

С 1 января 2023 года Банк России обязал МФО соблюдать лимиты по займам, выданным клиентам с высокой долговой нагрузкой. Теперь доля займов, которые были выданы заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80%, должна быть не более 35% в общем объеме выдач. В связи с этим правилом, компании стали строже оценивать финансовый профиль клиентов, а сами заемщики столкнулись с необходимостью еще внимательнее следить за своим ПДН.
Сегодня топовые МФО являются продвинутыми технологическими компаниями, поэтому они могут работать с клиентами с разной кредитной историей. Это возможно благодаря тому, что для проверки данных о заемщике и его финансовом положении используются различные верифицированные источники данных и искусственный интеллект.
Чтобы сохранить широкий доступ к финансовым сервисам в условиях нового регулирования отрасли МФО, клиентам важно регулярно проверять свою кредитную историю и равномерно распределять долговую нагрузку, чтобы ее уровень позволял в комфортном режиме выполнять обязательства перед кредиторами.

Какие шаги можно предпринять, чтобы снизить уровень предельно-долговой нагрузки и повысить вероятность получения нового кредита или займа? Для уменьшения долговой нагрузки можно:

1. Увеличить доход, но нужно учитывать, что этот доход можно официально подтвердить;
2. Погасить существующие задолженности;
3. Закрыть неиспользуемые кредитные карты;
4. Рассмотреть варианты рефинансирование или реструктуризацию действующих кредитов.

Обязанность по расчету ПДН кредитными и микрофинансовыми организациями была введена с 1 октября 2019 года. Для кредитных и микрофинансовых организаций порядок расчета ПДН изначально был установлен с 1 октября 2019 года.

1 января 2024 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», закрепивший на законодательном уровне обязанность для кредитных и микрофинансовых организаций рассчитывать ПДН, а также уведомлять заемщика в письменной форме о существующих рисках в случае, если рассчитанное значение ПДН превышает 50%. На основании данного закона с 1 января 2024 года порядок расчета ПДН для кредитных и микрофинансовых организаций регламентируется единым актом – Указанием Банка России от 16.10.2023 № 6579-У.